传统车险已经到了必须革命的时刻，到底是传统保险公司自我改良，还是利用车联网技术建立革命性的新保险业态颠覆这个传统业态？

　　从传统车险现状看，最近几年整个车险行业已经处于微利状态，如果不是为了报表好看，说它实质上处于整体亏损状态一点都不过分。亏损的原因业界也有共识：车险和其他保险产品一样，定价采取的是大数法则，简单而言就是根据历史赔率预测未来的赔率，即使存在骗保等问题，只要精算没有问题，把骗保的损失考虑进去，也不会导致行业亏损。

　　但问题是车险是完全竞争的，在同一个公司，保单销售和理赔也是不同的部门在做。对保单销售而言，它的KPI是保单销售额和市场份额，保单定价越低越有利于KPI，但对理赔部门而言则需要有更高的定价才能覆盖成本。在这种情况下，我们不难发现，各个车险公司的精算部门在销售团队的授意下都和保监会说：我们的客户质量非常高，赔付率很低，保单价格可以更低。

　　这样的结果就是整个行业进入囚徒困境，如果按照传统的大数法则制定车险价格的模式不改变，保险公司只能靠控制自己的成本来勉强维生，早晚这种商业模式会崩溃。

　　如何解决这个问题?中国保监会允许差异化费率给近来新兴的车联网保险业态的出现打开了一条政策门缝——利用车联网技术的车险可以借助降低保单价格来与传统车险竞争，最终颠覆车险行业。

　　要真正解决车险行业的问题，准确识别车主的风险非常迫切。车联网能够精确获得车主的行驶里程、驾驶模式、驾驶环境，这对于判别风险非常关键。同时车联网能够精确跟踪车辆位置，这能够有效识别骗保问题。车联网技术让保单价格有了依据，同时又降低了骗保概率，开源节流的这项技术能够让销售这种保险的公司获得巨大的成本优势。

　　当然，车联网保险其实仍然只是过渡产品，未来的保险产品肯定不会仅仅停留在对事故责任的承担上。